我都要买保险了，为什么还要我填那么多的健康告知？
“我不买保险的时候，你们各种的打电话做推销，我现在认识到保险的重要性了，下定决心要买保险，你们却让我填各种的健康告知。”一个阿姨愤慨的说。
这个疑问，应该是绝大多数第一次买保险人都面临的疑惑。
关于买保险，要不要做健康告知，我们今天就深入了解一下：
什么是健康告知
为什么要做健康告知
健康告知常见的问题
如何才能通过健康告知
最后的话
01什么是健康告知什么是健康告知呢？
顾名思义，是将被保险人的身体健康状况，告知给保险公司，经保险公司风险评估，最终确定是否可以承保的过程。
一般来说，每款保险产品的健康告知询问都不尽相同，但从严格程度上看，基本都符合以下规律：医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。
健康告知是保险法赋予投保人的义务。
《保险法》第五条规定：“保险活动当事人行使权力、履行义务应当遵循诚实信用原则。”
《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”
简单说，健康告知其实就是被保险人和保险人之间一个遵循诚实信用的契约。
02为什么要做健康告知保险公司角度：
防止骗保：有些人明知自己患有疾病，然后带病投保，买了保险就去治疗，专门薅羊毛。
控制理赔率：身体异常的人群，出险机率要比正常人要高，通过健康告知将不同病症的人群，分不同的承保等级，以此来控制理赔率。
消费者（投保人）角度：
买保险的目的很明确，就是要把自身的风险转嫁给保险公司，让保险公司承担风险。
配置保险其实是一个双向选择的过程，我们选择了保险公司来承保，保险公司也需要选择合适的被保险人进行保障。
如果没有健康告知，就等于几乎没有了投保门槛，每个人都带病投保，保险公司就会承受巨大的偿付压力，严重的会面临破产。
所以，为了保单能够给我们提供持续安全健康的保障，投保时，一定要记得如实做健康告知。
03健康告知常见的问题完成投保前，健告的常见问题必须要提前了解。
1问题1：只要没过住院，健康告知全填否部分销售人员：只要没有住过院，健康告知可以全填否。
医院数据已经联网，不要有侥幸心理，以为全部填否，没有住院就查不到医疗记录。其实医院有合作协议，只要保险公司想查，就一定能查到。
所以，无论是住院还是门诊，只要健康告知问到了，建议都需要如实告知！
2问题2：担心拒赔，全部告知为了避免理赔纠纷，有些投保人把过去几十年的病史全部告知保险公司。
例如：几年前的感冒发烧、身体擦伤等，甚至把一些没有确诊，仅仅是自己猜想的“疾病”都悉数告知…
保司要求投保人如实健康告知，但不意味着只要有身体不舒服就告知，过度告知，也有会影响核保结果。
比如说，你将最近睡眠不足，经常觉得头痛的症状告知核保员，即使没有诊断报告，但是出于谨慎，保司也可能延后承保的。
3问题3：投保后发现未如实告知投保后，因有未及时发现的病历单而导致未如实告知，遇到此种情况，只需告知保司，申请补充告知即可。
如果未告知的是普通感冒发烧，补充告知是不会影响承保的。
如果是结节、高血压等疾病，补充告知后，有可能会被除外、加费，甚至解除合同。
4问题4：如果不符合健康告知怎么办呢？1）智能核保
一些简单的异常结果，都可以通过智能核保问答的形式去完成，以支付宝好医保为例，非常便捷高效。
2）人工核保
智能核保终究是机器，只会一刀切，没有人工核保的变通性。
遇到常规疾病可以智能核保，比较复杂的疾病，还得需要核保员来审核，在上传资料后，一般1-3个工作日会得到通知。
如果你担心被拒保，可以同时向多家保险公司申请核保，再从中择优投保。
04如何才能通过健康告知面对这么复杂的健康告知，咱们普通人如何进行正确的健康告知呢？
1询问告知即，问什么，答什么，不问就不答。
只回答他们提出的问题，不需要主动进行告知。
①健康问卷：最近两年内曾因病连续服药超过30天？
②健康问卷：是否正在接受或在过去五年内曾经被医生建议接受下列检查？血液或尿液化验、心电图、Ｘ光、超声波、CT、核磁共振、脑电图、肌电图、内窥镜、心血管造影、活检或其他上述未列举的特殊检查？
③健康问卷：在过去2年中，一年内因不明原因体重增加或减少超过10斤？
对于这些明确的时间或检查项目，没在范围内就不用进行告知。
2有记录的告知1）身体健康状况，以医院或者体检机构留下的记录为准。
2）自己或者家人朋友猜想的症状，甚至是未经过验证的诊断，都无需告知。
3）如果你自我感觉最近心绪不畅，医院治疗，只凭网上搜索猜想自己可能生了什么病，这种情况也不在告知范围内。
①健康问卷：有不适症状、曾经被诊断有或治疗过以下情况：
a.慢性咳嗽，咯痰，咯血，哮喘，呼吸困难，支气管扩张，气胸，肺气肿，结核，胸膜炎，慢性支气管炎或其他呼吸系统疾病？
②健康问卷：有不适症状、曾经被诊断有或治疗过以下情况：
h.头昏，眩晕，晕厥，记忆力减退，意识障碍，震颤，抽搐，惊厥，瘫痪，感觉异常，癫痫，失去知觉或其他神经系统疾病？
3体检不能免除如实告知义务《保险法》司法解释三第五条对此有明确的规定：
被保险人在保险合同订立时根据保险人要求到指定医疗机构进行体检，投保人如实告知义务不能免除。
投保人不能想着抱着“反正我都体检了，你们自己看体检报告吧”的心态敷衍健康告知。
如实告知不仅是对保险公司负责，也是对自己负责。否则，视为未尽告知义务。
如：被保险人有癌症病史，因超保额被保司要求体检。
健康问卷：癌症，瘤或肿块，息肉，囊肿，结节，包块，腺体、淋巴结或器官增生肿大，皮肤疾病，乳房异常增生或其他相关的疾病？
投保人告知：否
这种情况填否，保司就会认定为未如实告知。虽然既往症不在此次体检内容范围内，但也需要告知。
否则，遇到理赔时，保司有理由因未如实告知，不予理赔。
05写在最后健康告知是买保险最重要的一环，也是理赔时受争议最多的环节。
买保险是一个双向选择的过程，只有大家都遵循诚信原则义务，合同才能够保障大家彼此的合法权利。
所以正确认知健康告知，是成功投保的关键。
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